Eine Eigenheimversicherung schützt, wie der Name schon deutlich macht, das Eigenheim des Versicherten. Dieser Schutz greift bei unvorhersehbaren Begebenheiten, die Schädigungen für das Eigenheim nach sich ziehen. Die Eigenheimversicherung ist zu unterteilen in zwei voneinander abzugrenzenden Sparten der Versicherung; einerseits die Sach- und andererseits die Haftpflichtversicherung.
Leistungen in der Sachversicherung
Eine Sachversicherung ersetzt grundsätzlich die durch eine versicherte Gefahr zerstörten, oder beschädigten Sachen des Versicherten zum Neuwert. Bei einer solchen Versicherung sind die Objekte, die sich im Eigenheim befinden oder sogar das Eigenheim selbst, gegen bestimmte Gefahren, wie Feuer, Sturm oder Schäden durch Leitungswasser geschützt. Aber auch bei Eintritt von Gefahren wie Einbruchdiebstahl oder Raub kommt eine greift eine Sachversicherung und der Versicherer ist somit dagegen zumindest finanziell gefeit.
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Absicherung durch die Haftpflichtversicherung
Der Zweck einer Haftpflichtversicherung besteht in der Begleichung von Ansprüchen durch Ersetzen entweder der versicherten Gegenstände bei Verlust oder Zerstörung, bzw. die Reparatur bei deren Beschädigung. In einer privaten Haftpflichtversicherung ist das Vermögen des Versicherungsnehmers und der gegebenenfalls mitversicherten Personen, sofern dieses im selben Eigenheim leben gegen Ansprüche Dritter geschützt, die belegen können, dass der Versicherungsnehmer oder dessen Mitversicherte dem Dritten aus Unvorsichtigkeit einen Schaden zugefügt hätten.
Deckungsumfang – Welche Leistungen bietet die Eigenheimversicherung an?
Der Deckungsumfang einer solcherart kombinierten Eigenheimversicherung ist ganz sicher sehr stark erweiterbar und je nach den Bedürfnissen des Versicherungsnehmers anzupassen. Wesentliche Gefahren, die durch diese Versicherung geschützt wären, sind beispielsweise Feuer, Blitzschlag, Frostschäden an wasserführenden Installationen, Glasbruch oder auch der Katastrophenschutz.
Gerade zu einer Zeit in der Schäden durch Naturgewalten immer häufiger auftreten, ist die Absicherung des Eigenheimes gegen selbige immer bedeutsamer geworden. So deckt eine Eigenheimversicherung in der Regel auch Verluste und Schäden durch Hagel, Sturm, Schneedruck, Erdrutsch oder auch Steinschlag und Felssturz ab.
Natürlich kann die Versicherung analog zu den spezifischen Bedürfnissen des Versicherungsnehmers und seinen Mitbewohnern scheinbar unendlich erweitert werden. Hier wären beispielsweise ebenfalls die Absicherung gegen Schäden durch bemannte Luftfahrzeuge, die Versicherung von hauseigenen Solaranlagen oder auch Schäden durch Erdbeben anzuführen, um nur einige mögliche versicherbare Risiken zu nennen.
Über die Sinnhaftigkeit der einzelnen Vertragsinhalte der Versicherung, kann einzig und allein nur der Versicherungsnehmer entscheiden. Ganz sicher sinnvoll ist dabei auch, eine solche Eigenheimversicherung regelmäßig an veränderte Bedürfnisse der Eigenheimbewohner anzupassen. Ziehen die Kinder möglicherweise zu Hause aus oder entdeckt der Familienvater seine Liebe zu Terrarien, so sollte man überlegen ob die Haftung für die Kinder aus dem Vertrag gestrichen bzw. dieser um eine Glasversicherung ergänzt werden sollte.
Worauf achten beim Versicherungsvergleich der Eigenheim Versicherung Angebote?
Ein ganz wesentlicher Punkt bei Interesse an einer Eigenheimversicherung sollte unbedingt der Vergleich sein. Dieser muss in der Hauptsache aus zwei Gesichtspunkten erfolgen. Einerseits sind die Leistungen des potentiellen Versicherers genau zu studieren. Andererseits ist natürlich der dafür zu entrichtende Preis ein ganz wesentlicher Punkt für den Versicherungsnehmer. Es stellen sich Fragen wie: „Bietet der Versicherer alle Optionen an, die der Versicherungsnehmer gern hätte?
Ist er im Schadensfall überhaupt Leistungsfähig? oder Ist der Versicherungsvertrag in zeitlich akzeptablen Rahmen zu verändern oder auch zu kündigen?“
Auch hier ist es am Versicherungsnehmer alle für ihn relevanten Fragen aufzuwerfen und spezifische Antworten bei den Verschiedensten Versicherungsunternehmen, die für ihn in Frage kommen, zu suchen.
Hohe der Versicherungssumme
Ganz wesentlich zum Abschluss einer Eigenheimversicherung ist die genaue Feststellung der Versicherungssumme. Diese legt fest, wie viel Geld man im Schadenfall maximal von der Versicherung ausgezahlt bekommen kann. Von enormer Wichtigkeit ist, dass der Versicherungsnehmer nicht in den Bereich der sogenannten Unterversicherung kommt. Das bedeutet, dass der tatsächliche Wert der Immobilie höher ist, als die vereinbarte Versicherungssumme.
In diesem Fall trägt der Versicherer im Schadensfall nur einen Anteil am Wert der beschädigten Dinge. Möchte man dieser Gefahr entgehen so kann man den sogenannten Unterversicherungsverzicht mit in seine Eigenheimversicherung inkludieren. Das zieht mit Sicherheit einen höheren Beitrag für den Versicherungsnehmer nach sich, bietet aber auch, dass der Versicherer bei einer bestimmten Mindestversicherungssumme im Schadensfall auf die Prüfung einer Unterversicherung verzichtet. Der Geschädigt erhält so in jedem Fall den vollständigen Schaden durch die Versicherung ersetzt.
Auf Grund der Fülle an Möglichkeiten für den Versicherungsnehmer eine optimale Eigenheimversicherung zu finden, ist es sehr ratsam sich mit möglichst vielen Versicherern in Verbindung zu setzen, um maßgeschneiderte Angebot für das Eigenheim zu erhalten. So fällt dann ganz sicher auch der Vergleich und die Auswahl der passenden Police leichter.
Eigenheimversicherung berechnen: Um eine Einschätzung der Kosten zu bekommen ist es sinnvoll einen Vergleich der Angebote durchzuführen. Das Berechnen der Höhe der Prämie für die Eigenheimversicherung in Österreich kann beispielsweise kostenlos mit einem aktuellen Vergleich bei unserem Partner durchblicker durchgeführt werden.
Was ist die Wohnnutzfläche?
Diese ist für die Kosten der Versicherung relevant und beeinhaltet alle Räume im Eigenheim die dem Wohnzweck dienen. Dies können beispielsweise Wohnzimmer, Esszimmer, Schlafzimmer, ein Kinderzimmer oder ein Büro, Gangflächen, ausgebaute Dachgeschossflächen, Küche und Badezimmer sein. Auch „Luxus“ wie Fitnessräume oder Hallenbad werden als Wohnnutzfläche gewertet.
Wieviel kann ich sparen? > Durch einen Vergleich der Konditionen für die Eigenheimversicherung kann man je nach aktuellem Anbieter bis zu 500 Euro einsparen.
Welche Aspekte sind für einen Versicherungsvergleich relevant?
- Einfamilienhaus oder Zweifamilienhaus
- Bauphase (fertig gebaut oder noch im Rohbau?)
- Baujahr bzw. Jahr einer Totalsanierung
- Bauweise
- Fertigteilhaus (Ja/Nein)
- weiche oder harte Dachung
- Jahr der letzten Dacheindeckung
- Postleitzahl
- Gefährdung durch Hochwasser?
- Nutzung (selbst genutzt, vermietet, untervermietet?)
- Haus mindestens 9 Monate im Jahr bewohnt?
- Bebaute Fläche
- Keller vorhanden?
- Gebäudeform?
- Gesamte Wohnfläche in m²
- Garage (angebaut oder freistehend?)
- Weitere Nebengebäude
- Details zum Versicherungsnehmer (Alter, Geschlecht, Eigenheimversicherung bereits abgeschlossen?)
Zu den Anbietern in Österreich zählen aktuell die Donau Versicherung AG Vienna Insurance Group, ERGO Versicherung Aktiengesellschaft, Grazer Wechselseitige Versicherung AG, HDI Versicherung AG, Helvetia Versicherungen AG, Merkur Versicherung AG, Muki Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit, Niederösterreichische Versicherung AG, VAV Versicherungs-AG, Wüstenrot Versicherungs-AG und die Zurich Versicherungs-AG.
Versicherte Gefahren bei der Eigenheimversicherung sind zum Beispiel
- Unwetter
- Naturkatastrophen
- Feuer / Brand / Explosion
- Glasbruch
- Einbruch / Diebstahl / Vandalismus
- Privathaftpflicht
- Haus- und Grundbesitzhaftpflicht
- Bauherren-Haftpflicht
- Tierhalter-Haftpflicht
AK: Empfehlungen der Arbeiterkammer zum Thema Eigenheimversicherung in Österreich
- Wählen Sie eine Kombination von Eigenheimversicherung und Haushaltsversicherung. Bei einer Mietwohnung ist es im Normalfall ausreichend eine Haushaltsversicherung abzuschliessen.
- Was ist versichert? – Generell deckt die Eigenheimversicherung Schäden am Gebäude ab und die Haushaltsversicherung Schäden am Hausrat.
- Die Eigenheimversicherung ist auch eine Absicherung gegen Feuer, Sturm, Leitungswasser und Gebäudehaftpflicht. Tipp: Diese Versicherungen können auch einzeln abgeschlossen werden, ein Vergleich der Angebote ist empfehlenswert.
- Rohbauversicherung & Bauherren Haftpflichtversicherung: Oft wird eine prämienfreie Rohbauversicherung angeboten, die danach in eine Rohbauversicherung übergibt. Zur Absicherung als Bauherr ist eine Bauherren Haftpflichtversicherung bei Sach und Personenschäden sinnvoll. Hierbei sollte man darauf achten ob Eigenleistungen ebenfalls im Leistungsumfang der Versicherung abgedeckt werden und die Versicherungssumme ausreichend hoch wählen.
- Fragen Sie nach einer Deckung von 100 Prozent auch für Schäden durch grobe Fahrlässigkeit.
- Tipp: Mit einer langen Laufzeit gibt es teilweise Ersparnisse von bis zu 40 % der Prämie – Achten Sie darauf bei einem Vergleich der Kosten und Anbieter!
Weitere Tipps und Informationen gibt es auf https://ooe.arbeiterkammer.at/beratung/konsumentenschutz/versichern/Eigenheimversicherung.html im Überblick.
Welche Fragen sollte man im Vorfeld klären?
- Wann und wer zahlt bei einer Eigenheimversicherung? – Bei einer Mietwohnung übernimmt die Kosten meist der Vermieter, bei einem Eigenheim der Besitzer. Ob und wann die Eigenheimversicherung im Schadensfall zahlt ist von den Versicherungsbedingungen abhängig. Für die korrekte Abwicklung im Schadensfall kann ihnen ein Experte wie beispielsweise ein Versicherungsmakler weiterhelfen und Sie entsprechend beraten.
- Was zahlt die Versicherung? – Die Leistungen und Versicherungssummen werden vorab im Versicherungsvertrag definiert. Sollte ein Schaden auftreten und dieser laut Vorgaben gemeldet werden so zahlt die Versicherung die vereinbarte Leistung aus und kümmert sich um die Abwicklung und Behebung von Schäden.
- Was kostet eine Eigenheimversicherung? – Es gibt günstige Tarife die bereits ab 10 Euro im Monat beginnen. Dies ist auch davon abhängig ob man einen Selbstbehalt im Schadensfall zahlen möchte und welche Leistungen inklusive sein sollen. Je höher die Versicherungssumme und die Leistungen, desto teurer wird die Versicherung. In jedem Fall lohnt es sich vor einem Abschluss einen Vergleich der Leistungen und Anbieter durchzuführen.
- Was ist versichert? – Im Normalfall ist der Versicherungsnehmer sowie weitere Familienmitglieder entsprechend versichert. Zusätzlich sind viele Gegenstände am/im Gebäude und abseits vom Wohnort abgesichert. Dies betrifft beispielsweise die Klimaanlage, Wintergarten, Gartenmöbel, Decken/Wände/Böden, Carport oder Garage aber auch ein Gartenhaus. Aber auch ein Kinderwagen oder Gegenstände im KFZ können je nach Versicherungspolice und definierten Leistungen durch eine Eigenheimversicherung versichert sein.
- Tipp: Prüfen Sie vorab genau welche Gegenstände und Schäden durch ihre gewählte Versicherung abgedeckt werden!
Wichtig: Eine Eigenheimversicherung ist auch unter dem Namen Gebäudeversicherung bzw. Wohngebäudeversicherung verfügbar – Je nach Begriff und Anbieter gilt es hierbei auf die Details zu achten. Auch bei einem Wohngebäudeversicherung Vergleich sollte man sich für das beste Angebot entscheiden.
Neben den Kosten ist bei einem Anbieter-Vergleich für die Wohngebäudeversicherung in Österreich auch auf die angebotenen Leistungen und die Höhe der Prämie zu achten.