Die eigenen vier Wände sind für viele Menschen ein absoluter Lebenstraum und somit Ziel zahlreicher Bemühungen. Sobald sich die Gelegenheit bietet, sind daher viele Verbraucher gerne bereit einen Kredit aufzunehmen und sich so den Traum vom Eigenheim zu erfüllen. Vor dem Abschluss einer Baufinanzierung sollte man jedoch exakt planen und versuchen, etwaige Schwierigkeiten bereits im Vorfeld zu vermeiden. Wer blauäugig einen Immobilienkredit abschließt, läuft ansonsten Gefahr sich zu übernehmen und provoziert auf diese Weise womöglich eine Überschuldung.

Aus diesem Grund sollte man sich zuerst einmal fragen, ob man überhaupt dazu in der Lage ist, einen Immobilienkredit zu tilgen. Selbst wenn dies zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses kein Problem ist, sollte man bedenken, dass das Leben nicht immer wie geplant verläuft. So kann eine plötzliche Arbeitslosigkeit, der Tod des Hauptverdieners oder auch eine Trennung dazu führen, dass der Tilgungsplan nicht eingehalten werden kann. Folglich empfiehlt es sich vor dem Abschluss eines Immobilienkredits alle Eventualitäten zu bedenken und zudem genau zu kalkulieren, welche Darlehenssumme realistisch ist.

Wie der Bankenfachverband aktuell mitteilt, geht die Nachfrage nach Krediten aktuell deutlich zurück. So haben im ersten Halbjahr dieses Jahres weniger deutsche Bundesbürger einen Kredit in Anspruch genommen. Im Vergleich zum Vorjahreszeitraum meldeten die 55 im Bankenfachverband organisierten Kredit-Banken einen Rückgang von 16,6 Prozent im Vergleich zum ersten Halbjahr 2009. Insgesamt wurden in den ersten sechs Monaten 2010 demnach Darlehen in Höhe von 44,4 Milliarden Euro vergeben.

Die verminderte Nachfrage nach Krediten betrifft neben Konsumentenkrediten auch gewerbliche Finanzierungen, sodass immer mehr Verbraucher und Unternehmen von der Aufnahme eines Kredites absehen. Bei den Autokrediten konnten die Banken sogar einen Rückgang von 24 Prozent feststellen, was für die Institute durchaus dramatische Folgen haben könnte, schließlich machen Autokredite für gewöhnlich die Hälfte der Finanzierungen aus. Während viele Verbraucher aufgrund des Wegfalls der Abwrackprämie zumindest vorerst vom Autokauf absehen, zögern viele Unternehmen ihre Investitionen hinaus. Für die kommenden Monate erhofft sich die deutsche Banken-Wirtschaft nun eine wieder steigende Nachfrage nach Krediten.

Gegenwärtig befinden sich die Zinsen auf einem niedrigen Niveau, das die Aufnahme eines Kredits besonders attraktiv erscheinen lässt. Josef Schmidinger, Generaldirektor der S-Bausparkasse, geht zwar davon aus, dass sich die Zinsen weiterhin auf einem niedrigen Level befinden werden, aber dennoch erwartet er für 2011 einen Anstieg der Zinsen. Folglich werden die Kosten für Kredite im kommenden Jahr steigen, wenn auch oftmals nur geringfügig.

Insbesondere bei Baufinanzierungen machen sich aber auch geringe Zinssteigerung schnell bemerkbar. Aus diesem Grund sollten all diejenigen, die ohnehin in nächster Zeit vorhaben, eine Immobilie zu erwerben oder als Bauherren das künftige Eigenheim selbst zu bauen, am besten noch dieses Jahr um eine Baufinanzierung kümmern und einen Immobilienkredit abschließen. Im Rahmen einer langen Zinsbindung profitiert man dann viele Jahre von den aktuell niedrigen Zinsen und spart beim Immobilien-Kauf so bares Geld. Aber auch bei anderen Krediten kann es sich lohnen, diese schnellstmöglich abzuschließen, wobei man die Risiken einer Finanzierung nie außer Acht lassen sollte.

Banken sind grundsätzlich die erste Anlaufstelle, wenn es um Kredite und Finanzierungen geht. So wird die große Mehrheit aller Kredite über Kreditinstitute abgewickelt. Seit geraumer Zeit erfreuen sich aber auch sogenannte Peer2Peer-Kredite großer Beliebtheit, sodass die Banken an Bedeutung im Kreditgeschäft verlieren. Bei einem Peer2Peer-Kredit handelt es sich um einen Kredit von Privat für Privat, wodurch eine Bank hierbei überflüssig ist.

Smava war einer der ersten Anbieter von derartigen Peer2Peer-Krediten im deutschsprachigen Raum und hat hier für eine kleine Revolution gesorgt. Mittlerweile drängen immer mehr Anbieter von Privat-Krediten auf den Markt. Private Anleger können hier Geld investieren und stellen dieses Kreditnehmern zur Verfügung, die so ganz ohne Bank eine Finanzierung abschließen können. Portale, wie Smava, fungieren im Zuge dessen lediglich als Vermittler und bringen Anleger und Kreditnehmer so zusammen. Die fälligen Kreditzinsen bilden die Grundlage für die Rendite einer solchen Geldanlage und machen Peer2Peer-Kredite zu einem erfolgreichen Geschäft für alle Beteiligten.

Wer sein neues Auto beim Händler bar bezahlen kann, profitiert von zahlreichen Vorteilen. So ist man hier als Barzahler besonders gerne gesehen und kann sich zudem entsprechende Rabatte sichern. Aber nur die wenigsten Menschen verfügen über entsprechende Ersparnisse, sodass in der Regel eine Finanzierung erforderlich ist. Wird ein Autokredit bei der Bank des jeweiligen Autohauses abgeschlossen, genießt man zwar maximalen Komfort bei der Abwicklung, gilt jedoch nicht als Barzahler. Die Deutsche Bank schafft hier Abhilfe und hält einen attraktiven Online-Autokredit bereit, mit dessen Hilfe man beim Autokauf als Barzahler auftreten kann.

Die Deutsche Bank bietet den Online-Autokredit exklusiv über das Internet an und offeriert ihren Kunden im Zuge dessen besonders attraktive Konditionen für die Autofinanzierung. So sind hierbei Summen zwischen 3.000 Euro und 50.000 Euro erhältlich und können über eine Laufzeit zwischen 12 und 84 Monaten finanziert werden. Darüber hinaus ist auch für eine maximale Absicherung gesorgt, denn mit der Todesfallabsicherung, sowie der Arbeitsunfähigkeits- und Arbeitslosigkeitsversicherung geht man praktisch keinerlei Risiko ein und ist im Ernstfall optimal abgesichert.

Im Rahmen einer Baufinanzierung geht es stets um recht hohe Summen, weshalb die meisten Banken auf Sicherheiten bestehen. Sofern ausreichend Eigenkapital vorhanden ist, genügt es oftmals auch, wenn die Hypothek des kreditgebenden Instituts ins Grundbuch eingetragen wird. Falls jedoch kein oder nur wenig Kapital vorhanden ist, müssen Kreditnehmer weitere Sicherheiten zur Verfügung stellen, um einen Immobilienkredit zu erhalten. Eine Risikolebensversicherung erweist sich hier nicht selten als gute Lösung.

Banken raten ihren Kunden häufig zum Abschluss einer Restschuldversicherung, die im Falle eines Falles den Restschuldbetrag tilgt. Auf diese Art und Weise ist die Immobilie nicht in Gefahr, da die Versicherung das Darlehen ablöst. Aufgrund der relativ hohen Kosten lohnt sich eine Restschuldversicherung in den meisten Fällen jedoch nicht. Wer seine Familie vor dem finanziellen Ruin bewahren und gleichzeitig dafür Sorge tragen möchte, dass die betreffende Immobilie im Besitz der Erben bleibt und nicht zwangsversteigert wird, sollte auf eine Risikolebensversicherung zurückgreifen. Eine monatlich recht geringe Belastung und ein Maximum an Sicherheit machen eine Risikolebensversicherung zu der perfekten Absicherung für eine Baufinanzierung.

Durch die globale Wirtschaftskrise befinden sich die Kreditzinsen gegenwärtig auf einem äußerst niedrigen Stand, sodass die Aufnahme eines Kredits für Verbraucher besonders attraktiv erscheint. Momentan kann man in Sachen Finanzierung also kräftig sparen und sich so seine kleinen und großen Wünsche erfüllen, indem man einen günstigen Kredit aufnimmt. Dass solch niedrige Kreditzinsen auch mit gewissen Gefahren einhergehen, ist dahingegen nur den wenigsten Menschen bewusst.

Die niedrigen Zinsen lassen Kredite aktuell extrem attraktiv erscheinen, sodass die Entscheidung für eine Ratenzahlung deutlich leichter fällt. So werden auch Anschaffungen getätigt, die eigentlich nicht notwendig wären. Anstatt zu sparen, entscheiden sich daher viele Menschen für eine Finanzierung. Dass sich ein solches Verhalten auch als gefährlich erweisen kann, ist den meisten nicht bewusst. Nichtsdestotrotz bewirken die niedrigen Zinsen, dass mehr Menschen Kredite aufnehmen, sich übernehmen und so mitunter in die Schuldenfalle tappen. Aus diesem Grund sollte man im Vorfeld stets genau überlegen, ob ein Kredit die richtige Wahl ist, selbst wenn die Gelegenheit besonders günstig erscheint.

Menschen, die nicht berufstätig sind, sind für gewöhnlich auf staatliche Unterstützung angewiesen und haben demnach mit einem äußerst knappen Budget zu kämpfen. Große Sprünge sind hiermit für gewöhnlich nicht möglich, sodass sich Erwerbslose mitunter stark einschränken müssen. Falls jedoch ein Gerät plötzlich kaputtgeht, ein Geburtstag ansteht oder das Fernweh besonders groß ist, macht sich dies besonders stark bemerkbar, schließlich fehlen einfach die notwendigen, finanziellen Mittel. Ein Kredit für Erwerbslose erscheint hier sehr attraktiv und als Lösung aller Probleme.

Herkömmliche Banken offerieren jedoch in der Regel keine Kredite für Erwerbslose. Dies ist durchaus verständlich, denn ohne ein festes monatliches Einkommen dürften die meisten Kreditnehmer wohl kaum dazu in der Lage sein, ihren Zahlungsverpflichtungen gegenüber der kreditgebenden Bank nachzukommen. Folglich ist das Risiko eines Kredits für Erwerbslose für gewöhnlich zu hoch.

Nichtsdestotrotz existieren durchaus einige Anbieter für Erwerbslosen-Kredite. Hierbei sollte man aber äußerst vorsichtig vorgehen und das betreffende Angebot ausführlich prüfen. Ein Kredit für Erwerbslose erscheint zwar sehr verlockend, geht aber auch mit einigen Gefahren einher und kann sich als Schuldenfalle für den Kreditnehmer erweisen. Zudem sind viele Angebote in diesem Bereich als unseriös einzustufen.

Berufsunfähigkeit in jungen Jahren abschließen

Die Berufsunfähigkeit kann jeden treffen. Niemand ist gefeit davor, seinen Beruf nicht mehr ausüben zu können. Die Folgen, die auf den Arbeitnehmer zukommen, wenn er berufsunfähig wird, sind meist verheerend. Finanzielle Einbußen können den Arbeitnehmer in den finanziellen Ruin treiben. Aus diesem Grund ist es bereits in jungen Jahren sehr wichtig, eine Versicherung zur Berufsunfähigkeit abzuschließen. So kann der Lebensunterhalt auch bei Berufsunfähigkeit weiter gewährleistet werden.

Im Allgemeinen Sozialversicherungsgesetz (ASVG) wird jedoch nur für Angestellte der Begriff Berufsunfähigkeit verwendet. Bei Arbeitern bzw. Arbeiterinnen spricht man von der Invalidität und im Gewerblichen Sozialversicherungsgesetz (GSVG) sowie im Bauern-Sozialversicherungsgesetz (BSVG) wird von der Erwerbsunfähigkeit gesprochen. Worin liegen hier jedoch die Unterschiede?

Berufsunfähigkeit liegt bei einer/einem Angestellten dann vor, wenn die Arbeitsfähigkeit gesunken ist. Dabei ist zu beachten, dass die Arbeitsfähigkeit bis zur Hälfte eines vergleichbaren Angestellten sinken muss. Von einem vergleichbaren Angestellten ist dann die Rede, wenn die gleiche Berufsausbildung und der gleiche Kenntnisstand vorliegen. Die Senkung der Arbeitsfähigkeit kann jedoch nur durch ein ärztliches Attest festgestellt werden.

Als berufsunfähig werden auch Personen eingestuft, die das 57. Lebensjahr noch nicht vollendet haben, aber die durch Krankheit oder Gebrechen die Tätigkeit nicht mehr ausüben können, die sie für mindestens zehn Jahre innerhalb der letzten 15 Jahre ausgeübt haben. Außerdem gelten Personen als berufsunfähig, die bereits vor der Aufnahme einer Tätigkeit berufsunfähig waren, aber durch Beschäftigung mindestens 120 Beitragsmonate in der Pflichtversicherung erworben haben. Bei beiden Varianten werden Veränderungen in der Tätigkeit berücksichtigt.

Von Invalidität spricht man bei Arbeiterinnen und Arbeitern. Hier wird jedoch zwischen erlernten, angelernten und nicht erlernten Berufen unterschieden. Bei der Ausübung eines erlernten bzw. angelernten Berufes ist der Arbeiter/die Arbeiterin berufsunfähig, wenn aufgrund des körperlichen oder geistigen Zustandes die Arbeitsfähigkeit auf weniger als die Hälfte eines körperlich und geistig gesunden Versicherten gesunken ist. Dabei wird zugrunde gelegt, dass der Wissens- und Leistungsstand vergleichbar ist. Bei der Ausübung eines nicht erlernten oder angelernten Berufes spricht man dann von Invalidität, wenn der Versicherte durch seinen geistigen oder körperlichen Zustand nicht mehr in der Lage ist, bei vergleichbarer Tätigkeit die Hälfte des Entgeltes zu erzielen, das ein gesunder Versicherter erzielen würde.

Leistungen sind bei erlernten, ausgeübten Berufen jedoch nur dann zu erwarten, wenn der Versicherte nicht auf einen vergleichbaren Beruf in derselben Berufsgruppe vermittelt werden kann. Bei nicht erlernten Berufen ist der Versicherte auf jeden Beruf zu verweisen, der auf dem Arbeitsmarkt angeboten wird. Für Arbeiter, die das 57. Lebensjahr noch nicht vollendet haben bzw. die bereits vor der Aufnahme der Tätigkeit berufsunfähig waren, gelten die gleichen Regelungen wie für Angestellte.

Bei der Erwerbsunfähigkeit gelten wiederum andere Regelungen. Als erwerbsunfähig gelten Personen vor Vollendung des 50. Lebensjahres, wenn sie durch ihren Gesundheitszustand nicht mehr in der Lage sind, irgendeinen Beruf regelmäßig auszuüben. Dabei bleiben die reellen Chancen, einen Arbeitsplatz auf dem Arbeitsmarkt zu finden, unbeachtet. Nur der gesundheitliche Zustand ist bei dieser Einstufung ausschlaggebend. Nach Vollendung des 50. Lebensjahres gelten Personen als erwerbsunfähig, wenn aufgrund ihrer Gesundheit die Tätigkeit nicht mehr ausgeübt werden kann, die für die Erhaltung des Betriebes notwendig ist.

Im Falle der Berufsunfähigkeit muss die Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung zuerst beantragt werden. Dafür ist ein ärztliches Gutachten nötig, das die Leistungsfähigkeit des Versicherten einschätzt. Liegt die Berufsunfähigkeit bereits sechs Monate vor, können Leistungen in Anspruch genommen werden. Wird die Berufsunfähigkeit auf Dauer festgestellt, werden die Leistungen auch unbefristet gewährt. In anderen Fällen wird die Leistung, also die Pension, nur für zwei Jahre gewährt. Sollte nach Ablauf dieser zwei Jahre die Berufsunfähigkeit weiterhin fortbestehen, kann ein neuer Antrag auf Pension für maximal zwei weitere Jahre gestellt werden.

Zu den Voraussetzungen zählt jedoch nicht nur die durch einen Arzt attestierte Berufsunfähigkeit. Außerdem müssen Mindestversicherungszeiten vorliegen. Diese sind unabhängig vom Alter. Für die gesetzliche Pension sind 180 Beitragsmonate (15 Jahre) nötig, um diese Leistung in Anspruch nehmen zu können. Ist diese Voraussetzung nicht erfüllt, muss eine Wartezeit eingehalten werden.

Der Lebensunterhalt muss jedoch trotzdem weiter finanziert werden. Nicht zuletzt aus diesem Grund ist es dringend anzuraten, bereits in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, um im Ernstfall auch in jungen Jahren ausreichend abgesichert zu sein. Denn bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung sind keine Mindestversicherungszeiten einzuhalten. Beim Abschluss der Versicherung ist jedoch darauf zu achten, bis zu welchem Alter man mit der Versicherung abgesichert ist. Bei einigen Versicherern werden bestimmte Berufe nur bis zu einem bestimmten Alter versichert.

Ein Abschluss einer privaten Versicherung zur Berufsunfähigkeit in jungen Jahren lohnt sich aber nicht nur aufgrund der Leistungen. Auch die Beiträge können durch einen frühzeitigen Abschluss gering gehalten werden. Bei Berufseinsteigern und Versicherten mit geringem Alter liegen die Beiträge niedriger als bei Versicherten in hohem Alter. Dies liegt vor allem daran, dass für junge Versicherte ein längerer Zeitraum für die Einzahlungen in die Versicherung zu erwarten ist. Entsprechend dem Alter verkürzt sich dieser Zeitraum und die Beiträge steigen bei steigendem Alter.

Sind die Voraussetzungen für eine Pension erfüllt und wird die Pension bereits geleistet, kann diese jedoch auch wieder entzogen werden. Dies ist zum Beispiel dann der Fall, wenn sich der Gesundheitszustand des Versicherten verbessert. Dies muss jedoch nicht bedeuten, dass der bzw. die Versicherte vollständig arbeitsfähig ist. Der Lebensunterhalt muss trotzdem weiterhin gewährleistet werden. Auch hier kann die Berufsunfähigkeitsversicherung finanziell unterstützend unter die Arme greifen.

Zwischen Banken und ihren Kunden entstehen nicht selten Missverständnisse, die durchaus zu gravierenden Konflikten werden können. Um ein solches Szenario zu vermeiden, steht die Schlichtungsstelle der Österreichischen Kreditwirtschaft zur Verfügung. Bank-Kunden können sich mit ihren Beschwerden und Problemen an diese Stelle wenden und gemeinsam mit dieser eine friedliche Lösung finden. Unklarheiten und Missverständnisse können so in der Regel leicht beseitigt werden und stehen einer Zusammenarbeit zwischen Bank und Kunde nicht länger im Wege.

Die Schlichtungsstelle der Österreichischen Kreditwirtschaft greift aber nicht nur bei Problemen ein, sondern steht Verbrauchern bei Fragen gerne mit Rat und Tat zur Seite. Insbesondere im Zusammenhang mit der Kreditvergabe existieren viele Fragen, für die die Schlichtungsstelle mit Sicherheit die passenden Antworten parat hat. Kommt es einmal zum Ernstfall und es ist keine Lösung in Sicht, ist ein weisungsfreier Ombudsmann der Schlichtungsstelle der Österreichischen Kreditwirtschaft gerne zur Stelle und vermittelt zwischen der Bank und dem Kunden.