Baufinanzierung

Eine Baufinanzierung will gut durchdacht und geplant sein, denn diese bedeutet immer eine Verschuldung mit einer hohen Summe über eine längere Zeit. Deshalb sollte eine Baufinanzierung genau auf die persönlichen Bedürfnisse und Anforderungen des Kunden abgestimmt sein, um eine korrekte Rückzahlung gewährleisten zu können.

Es gibt unterschiedliche Arten der Baufinanzierung und durch eine genaue Überprüfung aller Fakten und Konditionen kann die entsprechend günstigste Variante der Baufinanzierung gefunden werden. Die häufigsten Finanzierungsformen sind das Annuitätendarlehen, eine Finanzierung über einen Bausparvertrag, Wohnbauförderungsdarlehen, das Forwarddarlehen, das Cap-Darlehen und die Dispohypothek.

Annuitätendarlehen

Im Rahmen der möglichen Baufinanzierungen ist das Annuitätendarlehen die klassische Variante. Hier erfolgt eine Kombination aus der Rückzahlung von Tilgung und Zinsen. Annuität bedeutet eine gleich bleibend hohe monatlich zu zahlende Rate, die sich aus dem Tilgungs- und Zinsanteil der Baufinanzierung zusammensetzt.

Der zu zahlende Zinssatz wird bereits bei Abschluss des Finanzierungsvertrages festgeschrieben, so dass eine Zinsentwicklung auf dem Finanzmarkt auf das Annuitätendarlehen keine Auswirkungen hat. Der Kreditnehmer kann also sicher sein, dass eine Zinssteigerung keine Auswirkungen auf die Ratenhöhe des Annuitätendarlehens hat. Gleichfalls kann aber von einem Zinstief nicht profitiert werden. Der Vorteil eines Annuitätendarlehens besteht darin, das die monatlich gleich bleibende Belastung fest eingeplant werden kann und der Kreditnehmer nach Rückzahlung der vereinbarten Raten wieder schuldenfrei ist.

Bei dieser Form der Baufinanzierung sollte immer darauf geachtet werden, dass Möglichkeiten zu Sondertilgungen im Darlehensvertrag festgehalten sind. Da bei dieser Art von Baufinanzierung eine Tilgung der Gesamtschuld oftmals nicht möglich ist, wird der Darlehensnehmer eine Anschlussfinanzierung benötigen. Auch hier geht es um eine längerfristige Zinsbindung, deshalb sollte die Anschlussfinanzierung in Zeiten eines Zinstiefes abgeschlossen werden, oder mit einem Forwarddarlehen abgesichert werden.

Baufinanzierung über einen Bausparvertrag

Bausparen gehört seit Jahren schon zu den beliebtesten Sparformen in Österreich. Durch das regelmäßige Einzahlen in einen Bausparvertrag gibt es die Möglichkeit staatliche Förderungen zu nutzen und das eingezahlte Geld wird gut verzinst. Außerdem ist das System des Bausparens einfach und die Nutzung des Darlehens zeitlich voraussehbar und planbar. Nach der vertraglich vereinbarten Wartezeit, die zum Ansparen des Bauspardarlehens genutzt wird, kann der Bausparer über die volle Bausparsumme zu einem sehr günstigen Zinssatz verfügen. Diese finanziellen Mittel sind allerdings zweckgebunden und müssen für den Kauf, Bau oder Modernisierung einer Immobilie eingesetzt werden.

Wohnbauförderdarlehen

Die Nutzung von Wohnbauförderdarlehen bietet den Vorteil, dass staatliche Fördermöglichkeiten im Rahmen einer Baufinanzierung zusätzlich in Anspruch genommen werden, und das über eine Laufzeit von maximal 30 Jahren. Die Basisförderung besteht in einem Darlehen mit einem günstigen Zinssatz und zusätzliche Fördermittel die regional unterschiedlich sein können. Auf Antrag besteht die Möglichkeit Baumaßnahmen zum Neubau und der Sanierung von Wohneigentum zusätzlich zu fördern.

Spezielle Ökoförderprogramme stehen zusätzlich für Baumaßnahmen die der Energieeinsparung dienen zur Verfügung. Als Voraussetzung für die Inanspruchnahme dieser Fördermöglichkeiten gilt: Der Antragsteller muss die österreichische Staatsbürgerschaft besitzen und das bestimmte Einkommensgrenzen nicht überschreiten. Er muss die Baumaßnahme für den eigenen Bedarf durchführen und die Wohnfläche darf die Größe der als förderfähig geltenden Wohnfläche nicht überschreiten.

Werden ökologische Aspekte bei der Bauweise besonders mit beachtet, ist eine höhere staatliche Bezuschussung möglich, als für normale Baumaßnahmen. Dazu zählen vor allem der Einbau Solaranlagen, Wärmepumpen und ökologisch alternative Heizungen. Werden diese Gesichtspunkte schon bei der Planung mit beachtet, kann es regional unterschiedlich Förderungen von bis zu 50 Prozent der Finanzierungssumme geben. Anträge auf Förderungen müssen generell vor Baubeginn bei der zuständigen staatlichen Stelle abgegeben werden!

Baufinanzierung über ein Forwarddarlehen

Der Vorteil eines Forwarddarlehens liegt in der Planungssicherheit dieser Art von Baufinanzierung. Diese Finanzierungsform wird oftmals als kosten- und zinsgünstige Variante einer Anschlussfinanzierung an ein Annuitätendarlehen in Anspruch genommen. Der Darlehensnehmer kann sich in Zeiten mit einem Zinstief diese Konditionen für einen Zeitraum von nach fünf Jahren sichern.

Das bedeutet das Forwarddarlehen gute Konditionen für die Zukunft sichern und von den Banken fünf Jahre im Voraus vergeben werden. Wird ein Forwarddarlehen jetzt beantragt, kann die Auszahlung frühestens in fünf Jahren erfolgen. Von Bank zu Bank verschieden, kann diese Zinssicherung durch einen geringen Zinsaufschlag abgesichert werden. Da dieser Zinsaufschlag in seiner Höhe variiert, sollte sich der Darlehensnehmer immer mehrere Angebote für ein Forwarddarlehen einholen.

Mit der Unterschrift des Kreditvertrages verpflichtet sich der Darlehensnehmer gegenüber der Bank, das Darlehen auch abzunehmen. Banken lassen sich die Höhe des Forwarddarlehens immer im Grundbuch zur Absicherung als Grundschuld eintragen. Die Ausnahme eines Forwarddarlehens ist also immer empfehlenswert, wenn die Kreditzinsen sich gerade auf einem sehr tiefen Niveau befinden.

Baufinanzierung über ein Cap-Darlehen

Die Baufinanzierung über ein Cap-Darlehen ist eine sehr flexible Finanzierungsvariante. Diese eignet sich besonders für Darlehensnehmer die in den nächsten Jahren einen zusätzlichen finanziellen Geldzufluss erwarten, wie zum Beispiel die Auszahlung einer Lebensversicherung. Bei einem Cap-Darlehen wird der Zinssatz nicht wie bei einem Annuitätendarlehen über einen bestimmten Zeitraum festgeschrieben, sondern dieser wird halbjährlich der aktuellen Marktsituation angepasst.

Viele Häuslbauer verfügen nicht über finanziellen Eigenmittel um den Bau ohne Fremdfinanzierung durchführen zu können. In der Regel stellt dies kein Problem dar, da Banken eine Sicherheit haben – bis zur vollständigen Bezahlung des Kredites ist der Kreditgeber im Grundbuch eingetragen. Für die Baufinanzierung sollte es umfassende Gespräche mit einem Berater geben, der mit einem die persönliche und finanzielle Situation abklärt.

Als Absicherung für den Darlehensnehmer wird allerdings eine Zinsobergrenze festgelegt. Das geschieht zur Sicherheit für den Darlehensnehmer, damit dieser genau weiß, bis zu welchem Zinssatz sich das Cap-Darlehen entwickeln kann. Während der gesamten Laufzeit eines Cap-Darlehens ist es dem Darlehensnehmer möglich, Sondertilgungen zu leisten oder auch das gesamte Darlehen vorzeitig zurück zu zahlen. Deshalb eignet sich diese Form der Baufinanzierung vor allem für Darlehensnehmer die sich nicht über einen langen Zeitraum fest an einen Finanzierungsvertrag binden und flexibel bei der Rückzahlung bleiben wollen.

Dispohypothek

Die Dispohypothek ist die am besten geeignete Art der Baufinanzierung für Darlehensnehmer denen es möglich ist, immer wieder Sondertilgungen zu leisten. Bei einer Baufinanzierung über die Aufnahme einer Dispohypothek besteht immer die Möglichkeit in regelmäßigen Abständen Sondertilgungen zu leisten.

Diese Gelder können vom Darlehensnehmer bei Bedarf wieder entnommen werden, so dass hierbei eine sehr hohe finanzielle Flexibilität besteht. Während der Laufzeit der Finanzierung mit einer Dispohypothek können bis zu drei Auszahlungen vorgenommen werden. Als ein Minimum des Auszahlungsbetrages werden 5.000 Euro festgelegt.

Dieser Vorteil kostet den Darlehensnehmer keine extra Bearbeitungsgebühren. Die Finanzierung einer Baumaßnahme über eine Dispohypothek wird nur Darlehensnehmern angeboten, die bereits eine selbst genutzte Immobilie besitzen. Die Dispohypothek kann also nicht zum Erwerb einer Immobilie verwendet werden. Diese Form der Baufinanzierung bietet die Möglichkeit, schnell wieder schuldenfrei zu werden und trotzdem immer finanziell flexibel zu bleiben.