Ratgeber zum Kreditvergleich

Die Aufnahme eines Kredites erfolgt meistens als Ersatz für die Ansparung für eine größere Anschaffung oder die Überbrückung eines finanziellen Engpasses. Je nach gewünschtem Verwendungszweck können verschiedene Formen von Darlehen zur Deckung des Kapitalbedarfes in Frage kommen. Besonders häufig kommen Ratenkredite in verschiedenen Ausprägungen vor. Sie können zu sehr unterschiedlichen Konditionen abgeschlossen werden und werden von vielen Anbietern offeriert. Darlehenssuchende sind gut beraten, die Angebote vor einem Vertragsabschluss sorgfältig zu prüfen und zu vergleichen. Mit dem falschen Kredit werden hohe Kosten verursacht und das eigenen Budget unnötig strapaziert. Das Vergleichen von Krediten ist jedoch nicht schwer und erfordert keinen großen Zeitaufwand.

Effektivzins und Nominalzins unterscheiden

Das Hauptkriterium für den Vergleich von Darlehen ist der Zinssatz. Er wird unterschieden in die Nominalzinsen und den Effektivzinssatz. Der nominale Zinssatz gibt an, wie hoch die Kreditsumme zu verzinsen ist. Mit dem Effektivzinssatz werden neben dem Nominalzins zusätzlich die anfallenden Nebenkosten eines Kredites erfasst. Darin finden sich Abschlussgebühren, Provisionen des Vermittlers oder Bearbeitungskosten wieder. Der Effektivzinssatz ist immer höher als der Nominalzinssatz und ist die einzige wirksame Vergleichsgröße für einen sinnvollen Vergleich von Kreditkosten. Beim Studium der Kreditrechner im Internet fällt auf, dass die Angebote oft mit dem Nominalzinssatz beworben werden und die Ergebnislisten ebenfalls danach sortiert sind. Der Effektivzinssatz muss oft im Kleingedruckten gesucht werden. Er ist jedoch immer angegeben, denn er ist gesetzlich vorgeschrieben.Wichtig, man sollte darauf achten sich bereits bevor man einen Wunsch finanziert umfassend über die verschiedenen Möglichkeiten und Kredite zu informieren.

Die Laufzeit hat Einfluss auf die Gesamtkosten

In den Kreditrechnern ist es sinnvoll, die geringste bezahlbare Laufzeit für den gewünschten Kredit zu wählen. Für Ratenkredite wird die Zinszahlung mit jeder monatlichen Rate für die gesamte Kreditsumme fällig. Die mit jeder geleisteten Monatsrate erfolgte Tilgung wird nicht monatlich verrechnet. Je kürzer die Laufzeit ist, desto höher sind die Tilgungsanteile. Der Zinsanteil der Rate ist immer gleich. Wir die Laufzeit zu lang gewählt, muss zu oft die Zinsleistung bezahlt werden, was die Gesamtkosten des Kredites unnötig erhöht. Darlehensnehmer sind daher mit kürzeren Laufzeiten preiswerter bedient, wenn sie sich den höheren Tilgungsanteil der Monatsrate leisten können. Je kürzer die Laufzeit des Kredites gewählt werden kann, desto eher ist wieder finanzieller Spielraum gegeben.

Den richtigen Kredit unter vielen Angeboten wählen

Ratenkredite haben viele Bezeichnungen wie Autokredit, Sofortdarlehen, Anschaffungskredit, Wunschkredit oder Anschaffungsdarlehen. Letztlich handelt es sich immer um die Konstruktion von Ratenkrediten. Immobilienfinanzierungen sind selten über diese Kreditart gestaltet, sie verwenden die Konstruktion der Annuitätendarlehen. Die klassischen Ratenkredite unterscheiden sich in Kredite mit und ohne Sicherheit. Reine Konsumkredite sind als Ratenkredit in der Regel etwas teurer als Ratenkredite mit einer als Gegenwert fungierenden Sicherheit. Bei Autokrediten wird zum Beispiel die Eigentumsurkunde des Fahrzeuges als Sicherheit beim Darlehensgeben hinterlegt. Daher ist der Zinssatz geringfügig niedriger als ohne Sicherheitsleistung. Das Risiko eines Kreditausfalls ist durch eine gestellte Sicherheit geringer. Je höher das Risiko des Gläubigers für die ungestörte Rückzahlung der Darlehenssumme eingeschätzt wird, desto höher wird der verlangte Nominalzinssatz sein.

Keine Angst vor der Schufa

Viele Angebote für Kredite werben damit, dass sie ohne eine Anfrage bei der Schufa vergeben werden. Die Schufa speichert Daten über das Verhalten von Personen und Firmen zu allen Geschäftsvorgängen mit Kreditcharakter. Dazu gehören auch Ratenkäufe oder Handyverträge. Bei einer Anfrage erteilt die Schufa keine Detailauskünfte sondern nur einen Zahlenwert. Dieser sogenannte Score gibt eine Empfehlung für den Darlehensgeber zur Bonität und Vertragstreue seines Kreditkunden ab. Wer seine Verpflichtungen stets ordnungsgemäß erfüllt, braucht vor der Anfrage keine Angst zu haben. Im Normalfall kann ein guter Wert des Score sogar eine Empfehlung sein. Kredite ohne Beteiligung der Schufa sind deutlich teurer als mit ihrer Beteiligung. Auf den Zinssatz wird ein Risikozuschlag erhoben, da es einen Grund für die Vermeidung der Anfrage geben muss. Darlehensgeber interpretieren dies stets als erhöhtes Risiko.